十一五”期間，全國(guó)小企業(yè)信貸金融創(chuàng)新亮點(diǎn)頻出，信貸規(guī)模保持穩(wěn)步增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)，并且小企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。下一階段，我國(guó)將繼續(xù)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)向基層延伸，切實(shí)保證小企業(yè)信貸的投放力度，進(jìn)一步完善小企業(yè)信貸評(píng)審機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。 

    今年是“十二五”開局之年，《國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃綱要》提出，要大力發(fā)展中小企業(yè)，建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)和信用擔(dān)保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重。

    中小企業(yè)不僅需要產(chǎn)業(yè)政策和財(cái)政政策支持，也需要一個(gè)良好的信貸資金環(huán)境。近日，記者從中國(guó)銀監(jiān)會(huì)獲悉，“十一五”期間，全國(guó)小企業(yè)信貸金融創(chuàng)新亮點(diǎn)頻出，信貸規(guī)模保持穩(wěn)步增長(zhǎng)的良好態(tài)勢(shì)，并且小企業(yè)金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。截至2010年12月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額達(dá)到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01％。

    政策推動(dòng)小企業(yè)信貸

    今年的政府工作報(bào)告提出要千方百計(jì)擴(kuò)大就業(yè)，“要適應(yīng)我國(guó)勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，大力發(fā)展勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、小型微型企業(yè)和創(chuàng)新型科技企業(yè)，努力滿足不同層次的就業(yè)需求”。

    銀行業(yè)專業(yè)人士表示，中小企業(yè)以及小型微型企業(yè)需要銀行繼續(xù)擴(kuò)大信貸支持其發(fā)展?！笆晃濉逼陂g，在小企業(yè)金融服務(wù)方面，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出把解決小企業(yè)融資問題作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略性的任務(wù)來推進(jìn)，將小企業(yè)金融服務(wù)工作定位于在“商業(yè)可持續(xù)”原則下，逐步形成以“六項(xiàng)機(jī)制”（即利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以及違約信息通報(bào)機(jī)制）為基礎(chǔ)，以小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)為抓手，以產(chǎn)品開發(fā)為重點(diǎn)，以“兩個(gè)不低于”為目標(biāo)的工作思路，即要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，確保小企業(yè)信貸投放增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。

    針對(duì)小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)還制定了《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》等規(guī)范性文件，重新設(shè)立了小企業(yè)貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)、授信劃分標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷構(gòu)建和完善小企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。

    與此同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)新型融資服務(wù)手段、信貸產(chǎn)品即質(zhì)押方式的研發(fā)和推廣。

    在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面，一些銀行針對(duì)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際特點(diǎn)，探索總結(jié)出一套非財(cái)務(wù)因素分析與財(cái)務(wù)報(bào)表相結(jié)合、全面掌握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的辦法。如浙江泰隆銀行開發(fā)的以“三品三表”為代表的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具等，切實(shí)提高了小企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)水平。同時(shí)，在深入調(diào)查了解小企業(yè)融資特點(diǎn)和有效需求的基礎(chǔ)上，許多銀行開發(fā)出專門針對(duì)小企業(yè)融資的特色產(chǎn)品。如中國(guó)建設(shè)銀行的“速貸通”、民生銀行的“商貸通”、北京銀行的文化創(chuàng)意企業(yè)貸款等，有效提升了小企業(yè)信貸的滿足度。

    值得一提的是，國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以后，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極通過信貸手段支持小企業(yè)渡過難關(guān)。2008年8月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)明確提出小企業(yè)信貸增長(zhǎng)“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，并在2009年和2010年繼續(xù)下發(fā)文件，重申對(duì)小企業(yè)信貸的傾斜力度。在信貸規(guī)模總體控制的前提下，確保了小企業(yè)貸款的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

    信貸規(guī)模不斷攀升

    在相關(guān)政策的推動(dòng)下，截至2010年12月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額達(dá)到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01％。2010年小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期增加4771億元，增速比各項(xiàng)貸款平均增速高出10.37個(gè)百分點(diǎn)。到2010年12月底，全國(guó)小企業(yè)的不良貸款余額為2367億元，比年初減少513億元，不良貸款率為3.3％，比年初下降２個(gè)百分點(diǎn)。新增小企業(yè)貸款主要集中在制造業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)行業(yè)，在優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、增加就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。

    銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)的信貸規(guī)模不斷攀升，并且越來越多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正在調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，加入到服務(wù)小企業(yè)的隊(duì)伍中。為推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)體系，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2008年12月印發(fā)《關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》，重點(diǎn)推進(jìn)大中型銀行建立小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。

    截至2010年12月底，全國(guó)共有包括五大國(guó)有商業(yè)銀行和１２家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設(shè)立了小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60％，一些銀行已經(jīng)嘗試推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保模式，部分銀行小企業(yè)貸款占其全部貸款余額的比重已達(dá)80％以上。以浙江泰隆商業(yè)銀行、南充市商業(yè)銀行、包商銀行為代表的一批地方性商業(yè)銀行立足區(qū)域市場(chǎng)，摸索出一條以小企業(yè)金融業(yè)務(wù)為特色和重心的發(fā)展道路。

    另外，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)初具規(guī)模，并且逐步形成小企業(yè)、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的良好局面。

    繼續(xù)加大小企業(yè)信貸

    雖然小企業(yè)融資狀況整體有所改善，但與廣大小企業(yè)的融資需求相比還有一定的差距。

    中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行二部小企業(yè)金融服務(wù)辦公室副主任張小松認(rèn)為，當(dāng)前小企業(yè)信貸還面臨著諸多挑戰(zhàn)，首先，由于2011年貨幣政策環(huán)境已經(jīng)由適度寬松轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健，如何在這樣的大背景下繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善小企業(yè)金融服務(wù)，尤其是加大對(duì)授信500萬元以下的小微企業(yè)信貸的支持力度，將是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。其次，目前小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)還不完全統(tǒng)一，這對(duì)提高小企業(yè)扶持和優(yōu)惠政策的針對(duì)性造成了一定的困難。同時(shí)，部分小企業(yè)自身存在盲目擴(kuò)張、資金用途不規(guī)范、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、誠(chéng)信文化缺失等問題，其貸款需求也難以得到滿足。

    此外，外部配套支持政策還有待進(jìn)一步完善，如部分法律法規(guī)中存在一些不利于小企業(yè)融資的制約因素；財(cái)政杠桿作用發(fā)揮不夠，資金使用分散：小企業(yè)信用信息在各部門之間的共享不夠；資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)對(duì)小企業(yè)開放不夠，小企業(yè)融資過度依賴銀行。

    中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)推動(dòng)健全小企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管政策和外部環(huán)境支持體系。一方面，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將重點(diǎn)對(duì)單戶金額500萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款加大支持力度，針對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的盡職免責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)容忍等問題，研究制定差別化監(jiān)管政策，妥善處理好盡職履職和壞賬核銷等問題；另一方面，在目前已經(jīng)初步成型的聯(lián)合工作機(jī)制的基礎(chǔ)上，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步加強(qiáng)與各部委的合作，以財(cái)稅優(yōu)惠、修訂小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)、完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、推進(jìn)和完善小企業(yè)信用體系和違約預(yù)警系統(tǒng)等為切入點(diǎn)，為小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)造更好的社會(huì)環(huán)境。

    為此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)2011年的小企業(yè)金融服務(wù)工作提出具體要求：一是繼續(xù)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)向基層延伸；二是切實(shí)保證小企業(yè)信貸的投放力度；三是進(jìn)一步完善小企業(yè)信貸評(píng)審機(jī)制，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、批量化；四是從產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面加強(qiáng)創(chuàng)新；五是提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；六是全面構(gòu)建小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)緩釋體系。