近年來，金融科技應(yīng)用中的算法歧視、隱私侵犯、過度采集用戶數(shù)據(jù)等倫理問題不僅侵害了消費者權(quán)益，也擴散了金融風險，給金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

　　日前，中國金融四十人論壇與中國金融四十人研究院召開發(fā)布會，發(fā)布《明珠灣智能金融發(fā)展報告(2021)》(下稱《報告》)，圍繞人工智能(AI)技術(shù)和金融融合、智能金融的發(fā)展和監(jiān)管兩個方面，提出了多項具體建議。

　　中國金融四十人論壇資深研究員、中國證監(jiān)會原主席肖鋼表示，監(jiān)管部門要把科技倫理的治理作為對金融機構(gòu)監(jiān)管的內(nèi)容之一，加強對算法模型等的監(jiān)管和執(zhí)法。

　　智能金融發(fā)展升級步伐加快

　　回顧2021年，我國數(shù)字經(jīng)濟保持較快發(fā)展勢頭，智能金融推動數(shù)字經(jīng)濟金融發(fā)展的作用更加凸顯，智能金融發(fā)展從數(shù)字化向智能化升級步伐加快。

　　《報告》指出，我國智能金融發(fā)展呈現(xiàn)出四大新趨勢特點：一是，智能金融的發(fā)展環(huán)境進一步得到規(guī)范;二是，人工智能技術(shù)推動產(chǎn)生新的研究范式;三是，智能金融應(yīng)用不斷深化;四是，智能金融轉(zhuǎn)型步伐加快。

　　肖鋼表示，人工智能技術(shù)綜合運用金融科技的大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為未來金融業(yè)發(fā)展提供無限可能，是對現(xiàn)有金融科技應(yīng)用的進化與升級，對金融業(yè)發(fā)展將會產(chǎn)生顛覆性變革。

　　智能金融發(fā)展日新月異，為促進行業(yè)健康發(fā)展，需要制定與發(fā)展階段相適應(yīng)的監(jiān)管政策與法規(guī)。

　　《報告》認為，從監(jiān)管主體看，智能金融本質(zhì)仍屬金融服務(wù)，理應(yīng)由金融管理部門主要負責對智能金融的監(jiān)督管理，同時，需要市場競爭、互聯(lián)網(wǎng)、科技等領(lǐng)域的主管部門參與，實現(xiàn)全領(lǐng)域全鏈條的協(xié)同治理。從監(jiān)管方略看，加快發(fā)展智能金融是贏得全球金融科技和金融產(chǎn)業(yè)競爭主動權(quán)的重要戰(zhàn)略抓手。

　　警惕運用人工智能過度逐利

　　值得注意的是，當前金融創(chuàng)新面臨的金融倫理問題主要包括數(shù)據(jù)倫理與算法倫理兩方面。

　　對此，《報告》建議，智能金融創(chuàng)新主體應(yīng)警惕運用人工智能過度逐利、侵害消費者權(quán)益的行為，特別注意其對低收入群體過度負債的誘惑，以及就此引發(fā)的風險;同時督促智能金融創(chuàng)新恪守“負責任金融”的理念;智能金融創(chuàng)新主體應(yīng)當建立和完善消費者權(quán)益保護內(nèi)控制度和工作機制，強化全流程管控。

　　此外，《報告》提出，應(yīng)加快出臺針對智能金融算法的法律法規(guī)和監(jiān)管政策，為智能金融算法厘定行為邊界;不斷提高智能金融算法透明度和可解釋性，促進市場各方對智能金融算法的總體理解;確保智能金融算法驅(qū)動下的應(yīng)用在其整個生命周期內(nèi)保持穩(wěn)定性和安全性;建立智能金融算法問責制，確保智能金融創(chuàng)新主體能夠?qū)χ悄芙鹑谒惴ǖ恼＿\行和對相關(guān)法律法規(guī)的遵守負責，從而為智能金融算法的運作提供法律責任承擔的基礎(chǔ)。

　　在全面強化消費者金融信息保護問題上，中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局副局長尹優(yōu)平表示，金融服務(wù)提供者一般是大型企業(yè)，同時金融業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強，金融消費者在交易中與金融服務(wù)提供者往往地位不對等，金融消費者通常處于弱勢地位。在智能金融服務(wù)中，因技術(shù)復(fù)雜度高等因素造成雙方地位不對等則更為顯著。

　　“智能金融創(chuàng)新主體還需要建立完善跨業(yè)態(tài)、跨領(lǐng)域調(diào)用消費者金融信息的管理制度和工作機制，防止消費者金融信息被違法竊取和濫用;此外，也需進一步拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)范圍，加強對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)監(jiān)管?！?/p>