全程線上辦理、無(wú)人簽字確認(rèn)的“網(wǎng)貸”合同，法官如何查明真?zhèn)?當(dāng)“區(qū)塊鏈”技術(shù)遇到“云庭智審”，將會(huì)碰撞出怎樣的火花?近日，山東省威海市環(huán)翠區(qū)人民法院金融審判庭開(kāi)庭審理了這樣一起特殊的案件。

　　“都是事實(shí)，我沒(méi)有異議”

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，線上貸款業(yè)務(wù)以其便于辦理、放款速度快等優(yōu)勢(shì)很快得到了用戶認(rèn)可，在市場(chǎng)快速拓展的同時(shí)，相關(guān)糾紛也呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢(shì)。部分線上信貸業(yè)務(wù)只需通過(guò)人臉識(shí)別即可辦理，一旦發(fā)生糾紛，借款人可能以自己未簽字確認(rèn)、不清楚合同內(nèi)容等為由拒絕還款，銀行在舉證過(guò)程中往往困難重重。在山東省威海市環(huán)翠區(qū)人民法院，這一難題隨著一起金融糾紛的審結(jié)而宣告終結(jié)。

　　2020年12月，鄒某通過(guò)線上途徑向銀行申領(lǐng)貸款3.74萬(wàn)元，約定2021年12月到期一次性還本付息。2022年8月16日，因鄒某未按期足額還款，銀行通過(guò)“金融云庭智審平臺(tái)”向法院提交了立案申請(qǐng)，訴請(qǐng)鄒某償還余下本金、罰息及合理維權(quán)費(fèi)用等共計(jì)3.41萬(wàn)元。山東省威海市環(huán)翠區(qū)人民法院于當(dāng)天依法受理了該案。

　　立案后，金融審判團(tuán)隊(duì)第一時(shí)間對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行了電子送達(dá)，在與被告鄒某進(jìn)一步溝通庭前準(zhǔn)備事宜時(shí)，鄒某卻遲遲不接聽(tīng)電話。面對(duì)“失聯(lián)”的鄒某，法官通過(guò)短信提醒其接聽(tīng)電話、配合法院工作，否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

　　被告鄒某當(dāng)庭認(rèn)可的事實(shí)背后，是一條依托“區(qū)塊鏈”技術(shù)構(gòu)建的完整證據(jù)鏈。

　　為解決線上貸款業(yè)務(wù)舉證難問(wèn)題，2022年，山東省威海市環(huán)翠區(qū)人民法院發(fā)揮作為全省法院“金融云庭智審平臺(tái)”試點(diǎn)法院的資源優(yōu)勢(shì)，啟用云庭智審平臺(tái)，探索建立區(qū)塊鏈電子存證核驗(yàn)機(jī)制，與銀行立案端口數(shù)據(jù)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)起訴狀自動(dòng)生成、欠款人身份信息自動(dòng)提取以及原始電子證據(jù)的瞬息固化和存證驗(yàn)證。

　　提到區(qū)塊鏈這里要介紹一下區(qū)塊鏈四大特性：

　　分布式記賬，不同于傳統(tǒng)分布式存儲(chǔ)，各參與節(jié)點(diǎn)擁有完整的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，各節(jié)點(diǎn)獨(dú)立等。

　　數(shù)據(jù)加密，對(duì)不同組織的共享數(shù)據(jù)分賬本隔離上鏈，授權(quán)節(jié)點(diǎn)方能記錄數(shù)據(jù)。隱私數(shù)據(jù)加密上鏈，授權(quán)用戶方能查看內(nèi)容。

　　共識(shí)機(jī)制，在進(jìn)行數(shù)據(jù)上鏈時(shí)，共識(shí)機(jī)制解決并保證每一筆數(shù)據(jù)在所有記賬節(jié)點(diǎn)上的一致性和正確性問(wèn)題。

　　智能合約，對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)需求設(shè)計(jì)智能合約，約定組織責(zé)任，共享數(shù)據(jù)內(nèi)容，數(shù)據(jù)使用范圍與數(shù)據(jù)驗(yàn)證方式，并對(duì)數(shù)據(jù)權(quán)限及隱私保護(hù)做嚴(yán)格約定。

　　智能合約其獨(dú)特的特性使其在區(qū)塊鏈中占據(jù)不可替代的作用，為區(qū)塊鏈存證，溯源，可信信息共享，資源確權(quán)等場(chǎng)景提供了基礎(chǔ)。

　　智能合約在區(qū)塊鏈中更加具體來(lái)說(shuō)是一段可執(zhí)行的代碼，分析區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景，根據(jù)具體的場(chǎng)景編寫(xiě)代碼邏輯，在區(qū)塊鏈應(yīng)用中，業(yè)務(wù)場(chǎng)景數(shù)據(jù)可調(diào)用智能合約使其核心的業(yè)務(wù)在智能合約中運(yùn)行，智能合約線下編輯支持線下審計(jì)，主要是審計(jì)對(duì)合約中的業(yè)務(wù)邏輯是否存在風(fēng)險(xiǎn)。例如上面提到的存證場(chǎng)景，需要存證數(shù)據(jù)可以調(diào)用智能合約使其數(shù)據(jù)加密上鏈，數(shù)據(jù)上鏈后不可刪除，修改后存在修改歷史，數(shù)據(jù)的變動(dòng)在區(qū)塊鏈上留存。智能合約簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)和區(qū)塊鏈交互的橋梁。

　　區(qū)塊鏈能引導(dǎo)我們改進(jìn)目前的線上流程，提高工作效率。

　　區(qū)塊鏈能夠建立酒店與客戶之間最直接、成本最低的路徑，但這種直接的路徑可能會(huì)對(duì)OTA的運(yùn)營(yíng)造成干擾，改變酒店的運(yùn)營(yíng)方式。但區(qū)塊鏈技術(shù)能夠改善用戶對(duì)酒店的忠誠(chéng)度，使客戶與酒店的關(guān)系更緊密。

　　從目前的情況來(lái)看，酒店方付費(fèi)將自己的部分?jǐn)?shù)據(jù)交給OTA，OTA幫助酒店方進(jìn)行線上運(yùn)營(yíng)。如果利用區(qū)塊鏈技術(shù)，就能創(chuàng)建一種低成本的分散式管理方式。掌握客戶品牌偏好和客戶旅行數(shù)據(jù)的公司可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)管理所有數(shù)據(jù)，這包括租車(chē)公司，航空公司等。而區(qū)塊鏈技術(shù)相比于傳統(tǒng)的電子數(shù)據(jù)管理，也能更好地抵御黑客攻擊。

　　“去” OTA

　　OTA運(yùn)作模式在20年的發(fā)展間已被酒店業(yè)普遍接受，跟OTA的合作讓酒店獲得更多訂單，分銷(xiāo)模式的多元化也為顧客提供了更多選擇，此外還有獲取同行信息、擴(kuò)大宣傳范圍的實(shí)際利益。在舊有的行業(yè)環(huán)境中，OTA確實(shí)是酒店的良好選擇之一，但同時(shí)對(duì)酒店的負(fù)面影響也一直存在。

　　OTA抬高了行業(yè)整體的交易成本，高中介費(fèi)讓酒店都淪為OTA的打工者;而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷20年的發(fā)展，技術(shù)本身并沒(méi)有給在線旅游業(yè)帶來(lái)根本性的變化，在線旅游業(yè)能盈利的公司太少，行業(yè)壟斷格局明顯。